大消息!新法惩治银行 银行每被投诉一次就罚税200欧元

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资料图:经济部长(前中)与证券监管委员会主席(前左)和央行总裁(前右)磋商成立独立权威事宜。

欧浪解读 7月11日马德里(柳传毅) 西班牙《国家报》称,依据西班牙经济部长卡尔维诺(Nadia Calviño)女士今日的透露,经济部正在结束关于设置“金融客户权利保障独立权威办公室(Autoridad Independiente de Protección del Cliente Financiero-下称“独立权威”)的立法文本,设立这个新办公室的目的,旨在减少西班牙银行业向客户泛用商业化产品(例如强制客户买某服务某保险之类),规范化银行业的一些不良行为和活动,减少西班牙法院和中央银行因受理太多投诉而添加的官僚手续压力。

出了什么事要成立独立权威部门?

西班牙银行业每年被客户投诉(Reclamaciones)百万次,这些投诉和案卷不是堵塞堆积在法院就是压低在在西班牙中央银行,投诉者须忍受长期的官僚手续和漫长的裁定等候,为此,有人将西班牙的老太爷行政和司法处理能力控诉到欧盟法院,欧盟法院下令西班牙必须成立一个独立机构以专门应付这一类侵犯消费者权利的专门办公室,加强对金融消费者的权利保障。欧盟的指令是西班牙必须在2018年年中就设立“独立权威办公室”。

不过,西班牙的效率是有名的,至今还未做好这道欧盟作业。经济部长今日将这个作业再提一次说就快完成,可能是故意说给欧盟听,意思是不要催也不要忙着给西班牙寄罚款单,因“独立权威办公室就快开张啦”。

无论如何,新法的一个瞩目内容是,银行只要被客户投诉一次,就会被政府“罚”一次,每份投诉“罚”200欧元,不过,这不叫罚而被官方称之为课税费(TASA),意思是让银行为自己的不当行为首先付出一点代价和声誉受损,而重要的是,银行业必须服从独立权威的处置决议,因未来的独立权威属于一个“法外机制”系统,主要目的是保障银行客户的权利。

解读“独立权威”是什么东西

一个国家的银行业的顶头上司是中央银行。目前而言,客户对一些银行的投诉也是投诉到西班牙中央银行,如果是侵权则诉讼到法院。

依据统计资料,西班牙中央银行对受理的投诉里,70%的处置裁定决议都是对发出投诉的客户有利,这貌似不错,让投诉者出一口鸟气。但是,当客户收到决议后可能是瞎乐一场,因中央银行的多数处置决议不带法律效力,属于给银行的业务行为纠正裁定,也即说,被投诉的银行无须服从中央银行的建议性决议,如《国家报》所言,这等于一纸空文的裁定让银行业继续我行我素,“因80%的不适当行为和活动不改正”。

本次,将设立的独立权威办公室是给央行的漏洞当“补锅工”,将央行的部分权限分给这个新办公室,但最重要的区别是,权威办公室发出的处置决议带法律效力,等于这是一个超然于法院途径的“法外机制”。

中央银行每年受理针对银行业的不满大小投诉数以百万计,新设的独立权威办公室将为央行分担其中四分之三的投诉,等于大大减轻央行的负担,也即只有涉案金额过大和行为严重的投诉才由中央银行接管和审理。

未来的独立权威不仅受理针对银行业的各种投诉,还包括对保险业和金融市场一些不当行为的投诉。因此,独立权威是从西班牙中央银行、西班牙证券市场监管委员会CNMV里剥离出部分权力,重要的区别是,它的裁定纠正了以前的央行裁定缺陷,是带法律效力的“法外机制”(Extrajudicial)系统。

什么叫“法外机制”?

“法外机制”就是“Systema Extrajudicial-额外法律系统”。我们简称为“法外机制”,因这是一个非由法院发出判决,但决议却具法律效力的权威系统。这个名词在我们近年关于西班牙房贷消费者向银行追讨不公性“触底利息”大行动里有过多次解读,所以读者不会太陌生。简单而言,这是通过国家法令授权的半司法性机制,让消费者无须走法院途径(因花钱多又多漫长官僚手续),可以通过“法外机制”讨还某些不公,而具备“法外机制”效力的机构所作出的决议则具有法律效力,这是非法院途径发出的但具备法律效力的法外裁决。设立“法外机制”的目的一般是因某事件可能涉及大规模的投诉或追索,为减轻法院接收过多案卷的压力而设置的特裁机制。

银行每被投诉一次就先罚200欧元再说,你说好不好?

无疑,未来的“独立权威”包揽了多数的中小型影响的投诉,之所以说中小影响程度的投诉,因“独立权威”受理的是涉及金额不超50000欧元的投诉,超越此数目的投诉到中央银行。“独立权威”受理的投诉包括银行业的不良业务行为和活动、对客户的歧视、向客户横蛮营销产品,不公收费,等等。

西班牙经济部在草定这个立法文本时,并引进一些针对银行业不当行为的惩罚性措施,简单而言是让被投诉的银行受罚,让银行为每一份投诉都付出一次代价,金额为200欧元,经济部将之称为TASA费,属于一种课税,意思与变相抽税类似。独立权威每收到一份有理的投诉,意味着被投诉银行就要被课税一次,至少200欧元。

这个最低金额不算多,但考虑到各家银行有客户几十万甚至千万,每年被投诉上万次一点不出奇,那么每年会被课税几十万欧元大有可能。依据统计,西班牙银行业每年被投诉几百万次。

依据西班牙央行的抱怨,央行每受理一份对银行的投诉,平均官僚手续费用为392欧元,这是西班牙经济部决定针对每一张投诉表,不管银行还是客户有理,都先向银行课税200欧元大洋再说,意思是,让惹祸的银行业先为投诉手续付费一半。

注意,客户无须负担投诉费。而且,“法外机制裁定”的法律效力是对银行业而言,而对客户无法律效力,意思是,投诉者如果觉得处罚决议还是“不给力”或者“赔钱太少”,可以上诉到法院。

独立权威何时运作? 快了,继续等等吧

无论如何,关于设置独立权威办公室的立法尚在起草中,一些细节还会有变动,因此,某些内容还会被修订。至于何时成立?经济部表示是“在短期内”递交国会接受表决、通过并施行,经济部曾预料在今年3月份提交到国会,但近月的选举让此立法被迫押后。

目前而言,西班牙社工党执政府属于“看守政府”(Gobierno en Funciones)。“看守政府”也即“代理政府”,是在一次选举后在新一届政府诞生前的过渡性政府,“看守”的性质是维持国家的基本治理,但执政权被削弱,例如在“看守”期间不可提交法案,不可新立法,也即在现有的法律和政策基础上维持统治。

这里的意思是说,独立权威办公室需要等待新一届西班牙政府诞生后才会产生,因西班牙在4月大选后至今还未产生新政府,国会的预备日程是在本月下旬选出新政府,但本月下旬的首轮表决可能无政府诞生,因此,新政府诞生可能拖延到9月下旬,而如果9月还不能产生新政府,那么就在11月重选选举,如果这样,独立权威在今年内难以诞生。不过,鉴于西班牙必须避免重选,因此,新办公室可能下半年会诞生。届时,国民有什么大小不满不公的就可以投诉了。读者老爷您说好不好?

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