银行户头没钱时银行却先帮你预垫  服务贴心但收费不低

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图:西班牙各行替赤字帐号垫付300欧元的一月利息和手续费。Santander银行最高(19.81欧元),IngDirect和OpenBank最低(1.81欧元)。

欧浪网3月31日马德里(柳传毅) 多数人都会使用银行户口支付一些基本费用如水电网络手机费之类甚至缴纳社保,但谁都难免有粗心或不留意的时候,也即帐号存款已经分文不剩却懵懂不知,直到银行来信说你的帐户存款为赤字,而银行预先帮你垫付了本月的水电费多少欧元,你也许为银行的服务够周到又贴心而大存感激(确实很贴心),不过帮你掏腰包是有代价的,且很昂贵,因银行这项赤字覆盖服务一般涉及到三项费用: 债务追索手续费(comisión por reclamación )、赤字覆盖手续费(comisión por descubiertos)和滞纳利息(intereses de demora)。厚道的银行大约只收你三几欧元,狮子大开口的大行可能就要扣你好几十欧元了。

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《国家报》称,依据西班牙银行用户协会(Adicae)的说法,如果银行贴心到亲自来电或通过邮件通知你的帐号为赤字状态,但银行已经热心地帮你预付了某笔到期缴付时,这个贴心通知可能是一个“噩耗”,因银行这个贴心服务十分昂贵,“一般在35到40欧元左右”,这个服务被银行认为是理所当然的额外收费服务,这几十欧元收费包含帐号管理、赤字帐号覆盖手续费以及透支利息。

但银行服务对比分析家又润色说,“未必所有银行都那样收费,多数是帮你预付了两到三天后,而客户还没存款进去时,银行会通过邮件或短信方式告知客户说银行已经作出了预垫服务并告知这个赤字覆盖服务手续费为多少。如果客户未收到银行的预先通知,客户可以具理由地要求银行退回这个手续费。”

这个信息很关键,等于告诉我们这些马大哈(或者说困难户)最好多留意下自己的账户状况,一旦赤字时最好能在三两天内将存款变成足够应付到期支付的正数存款,别等到银行热心到给你发来信息甚至亲自来电,让你为支付比如几十欧元的电话费而最终付出了双倍费用。

但专家也指出,多数银行的开户合约并无明确写进这一客户帐户赤字覆盖服务,更无确定收费金额将为多少的具体条约,也即一个额外性的收费服务,因此,若为此几十欧元发起诉讼,客户得胜的机会较大。虽然如此,但多数人不会因几十欧元而有上法庭的冲冠之怒。

依据专家的解读,银行若为赤字客户提供赤字覆盖服务,滞纳利息不可高于货币合法利率的2.5倍,这一利率属国家法定,2018年为3%,这等于说,银行若帮客户预垫,最高名义利息不可高于7.5%,依据西班牙央行的资料,应用这个最高利息的银行有Ibercaja, Liberbank和Kutxabank,其次是Bankia为7.37%, Unicaja为7.30%, CaixaBank为7.29%, Santander、 BBVA、Open Bank和ING都是7.25%,Sabadell为7.19%,最厚道的是Bankinter银行,不收利息。专家指出,因这是年息所以问题不大,因多数人会在短期内将预垫归还给银行,若果在规定期限内,利息也会被豁免。

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